Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, aucune banque n'accorde de crédit immobilier sans assurance. Elle représente souvent le deuxième poste de coût du crédit, après les intérêts, et peut représenter jusqu'à 30 % du coût total d'un emprunt.
Quelles garanties couvre-t-elle ?
L'assurance de prêt comprend plusieurs garanties, certaines obligatoires, d'autres optionnelles :
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque, libérant ainsi vos héritiers.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : prise en charge intégrale si vous ne pouvez plus exercer aucune activité.
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : remboursement des mensualités pendant un arrêt de travail.
- IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle) : prise en charge selon le taux d'invalidité.
- Perte d'emploi : garantie optionnelle, soumise à conditions.
Pouvez-vous changer d'assurance ?
Oui, à tout moment ! Depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à n'importe quel moment du crédit, sans frais ni pénalités. Cette liberté permet de réaliser des économies significatives en optant pour un contrat externe (délégation d'assurance) souvent moins cher que celui proposé par votre banque.
Exemple concret : pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, le contrat groupe de la banque peut coûter environ 20 000 € sur la durée totale. En passant par une délégation d'assurance externe avec des garanties équivalentes, ce coût peut tomber à 8 000 €, soit 12 000 € d'économies récupérées dans votre poche.
Et la fiscalité ?
L'assurance de prêt n'est généralement pas déductible des impôts pour une résidence principale. En revanche, dans le cadre d'un investissement locatif ou en LMNP, les cotisations peuvent être déductibles des revenus fonciers ou des BIC au régime réel, ce qui en optimise encore le coût.
Faire renégocier son assurance de prêt est l'un des leviers les plus simples et rentables pour optimiser un crédit immobilier… encore faut-il être bien conseillé sur les garanties à conserver.