C'est une garantie complémentaire à la Sécurité sociale et à la mutuelle santé : elle indemnise les préjudices non couverts par les régimes obligatoires (préjudice esthétique, préjudice moral, incapacité permanente, perte de revenus futurs, aide humaine…). Créée en 2000 à l'initiative de la Fédération Française des Sociétés d'Assurance (FFSA), elle est encadrée par une convention professionnelle qui définit un socle commun de garanties.
Les accidents couverts par la GAV incluent généralement :
- Accidents domestiques : chutes, brûlures, coupures, électrocution, intoxication.
- Accidents de loisirs et sports amateurs : ski, randonnée, vélo, sports nautiques.
- Accidents médicaux : erreur médicale, infection nosocomiale, accident vaccinal.
- Agressions et attentats : victimes de violences physiques, de terrorisme.
- Catastrophes naturelles et technologiques : inondations, séismes, accidents industriels.
- Accidents scolaires ou périscolaires pour les enfants.
Ce que couvre concrètement la GAV
La GAV intervient dès un certain seuil d'invalidité (généralement 5 %, 10 % ou 30 % selon les contrats) et couvre :
| Type de préjudice | Description |
|---|---|
| Incapacité permanente | Indemnisation selon le taux d'invalidité |
| Frais médicaux non remboursés | Compléments santé, dépassements, appareillage |
| Perte de revenus | Compensation partielle des salaires non perçus |
| Aide à domicile | Financement d'une auxiliaire de vie, tierce personne |
| Adaptation du logement / véhicule | Aménagement pour handicap |
| Préjudice esthétique / moral / d'agrément | Compensation des dommages non économiques |
| Décès | Capital versé au conjoint et/ou aux enfants |
Les niveaux de couverture varient selon les contrats : capital de garantie de 100 000 € (formule de base) jusqu'à 1 000 000 € ou plus pour les formules haut de gamme.
GAV : quelle place en gestion de patrimoine ?
En gestion de patrimoine, la GAV s'inscrit dans le pilier prévoyance et protection de l'architecture patrimoniale globale. Elle vient compléter :
- Les assurances obligatoires (Sécurité sociale, mutuelle santé).
- Les assurances professionnelles (assurance accidents du travail via l'employeur).
- L'assurance décès (garantit un capital en cas de décès).
- L'assurance invalidité (couvre l'invalidité liée à une maladie).
- L'assurance emprunteur (couvre le crédit immobilier en cas d'invalidité).
La GAV est particulièrement pertinente pour :
- Les familles avec enfants : couverture des accidents scolaires, périscolaires, de loisirs.
- Les chefs d'entreprise et professions libérales : compensation en cas d'incapacité à exercer suite à un accident non professionnel.
- Les investisseurs immobiliers et propriétaires : couverture des accidents domestiques dans leur résidence principale.
- Les retraités actifs : maintien du niveau de vie en cas d'accident invalidant.
- Les familles avec un patrimoine significatif : protection contre le risque d'appauvrissement patrimonial suite à un accident grave.
Le coût annuel d'une GAV est modéré (généralement 100 à 400 € par an pour une famille), au regard des indemnisations potentielles (100 000 à 1 million d'euros). C'est un rapport coût/protection très favorable, souvent négligé dans les architectures patrimoniales.
Chez La Centrale du Placement, nos conseillers intègrent la GAV dans le volet prévoyance de votre bilan patrimonial global, en cohérence avec vos autres protections (assurance décès, invalidité, emprunteur, prévoyance dirigeant). L'objectif : garantir la préservation de votre patrimoine et de votre niveau de vie familial en cas d'accident grave — un pilier trop souvent oublié dans les stratégies patrimoniales classiques.