C'est un outil largement utilisé dans les opérations de relogement, mais qui présente aussi un intérêt patrimonial pour les investisseurs souhaitant enchaîner des opérations immobilières sans mobiliser leur épargne. Encadré par le Code de la consommation, le crédit relais fonctionne selon des règles très précises :
- Durée : généralement 12 à 24 mois (renouvelable une fois maximum).
- Montant : 50 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre (parfois plus si compromis signé).
- Taux d'intérêt : légèrement supérieur à un crédit immobilier classique (souvent +0,3 à +0,7 point).
- Modalités : uniquement paiement des intérêts pendant la durée du prêt, remboursement du capital en une fois à la vente du bien.
- Garantie : hypothèque ou caution bancaire sur le bien vendu (voire les deux biens).
Les 3 formes de crédit relais
Selon la situation de l'emprunteur, la banque peut proposer trois variantes :
- Crédit relais sec : le nouveau bien est financé uniquement par la vente de l'ancien (pas de crédit immobilier complémentaire). Rare, réservé aux acheteurs disposant d'un patrimoine suffisant.
- Crédit relais adossé (le plus fréquent) : le crédit relais est couplé à un crédit immobilier classique pour compléter le financement du nouveau bien.
- Crédit relais avec franchise totale : aucun paiement des intérêts pendant la durée du prêt — ils sont capitalisés et payés à la vente. Solution la plus confortable mais la plus onéreuse.